Assurance toiture : ACV par rapport au coût de remplacement

Assurance toiture : ACV par rapport au coût de remplacement

décembre 27, 2021 0 Par brandon


Bien que vous ne pensiez pas souvent à votre toit, il vous offre une protection contre les éléments. Le vent, l’eau et la grêle peuvent tous endommager votre toit et affaiblir sa capacité à vous protéger, votre famille et vos biens. Vous vous demandez peut-être si votre police d’assurance habitation couvre ces dommages.

Votre compagnie d’assurance habitation couvre probablement votre toit de l’une des trois façons suivantes. Votre toiture peut être couverte à sa valeur de remplacement ou à sa valeur dépréciée. Il pourrait même être couvert sur une base de remplacement garanti. Comprendre la différence entre ces types de couverture peut vous aider à mieux comprendre votre police d’assurance habitation.

Assurance toiture

Les polices d’assurance habitation couvrent généralement votre toit, mais il existe plusieurs façons différentes de couvrir votre toit. Il existe également des situations où votre toit peut ne pas être couvert du tout. Si votre toiture est en mauvais état, par exemple, ou si elle a plus d’un certain nombre d’années, votre compagnie d’assurance peut exclure la couverture des dommages à la toiture. Parler avec votre agent est l’une des meilleures façons de déterminer comment votre police d’assurance réagirait aux dommages causés à la toiture.

Valeur réelle en espèces

La couverture de la valeur de rachat réelle signifie que votre compagnie d’assurance s’engage à vous payer pour la valeur de votre toit dans son état actuel. Essentiellement, l’amortissement est pris en compte dans le règlement de votre réclamation. L’amortissement est calculé par un expert en sinistre, qui inspectera la toiture pour déterminer son coût de remplacement, examinera son état actuel et évaluera sa durée de vie restante.

Par exemple, un toit tout neuf comparable peut coûter 20 000 $ et avoir une durée de vie de 20 ans. Cela signifierait qu’il perd 5 % de sa valeur chaque année. Si votre toit a 10 ans, il a perdu 50 % de sa valeur, ce qui signifie que la valeur réelle de votre toit est maintenant de 10 000 $. Un amortissement complémentaire peut être souscrit en fonction de l’état de votre toiture. Certains toits de 10 ans peuvent encore être en très bon état, tandis que d’autres pourraient être touchés par des dommages causés par le vent ou la grêle.

Il existe un lien entre l’âge de votre toiture et votre couverture d’assurance. La couverture ACV est généralement utilisée pour les toits plus anciens ou les toits en mauvais état. C’est généralement un moyen moins coûteux de couvrir votre toit. Certaines polices d’assurance peuvent vous donner la possibilité de choisir entre l’ACV ou le coût de remplacement, mais si votre toit a dépassé un certain âge (généralement 15-20 ans, mais chaque compagnie d’assurance aura ses propres directives), votre assureur peut automatiquement stipuler que vous avoir une couverture ACV. Certains États, comme la Floride, n’autorisent pas les assureurs à utiliser l’ACV pour évaluer la couverture de remplacement du toit.

Couverture du coût de remplacement

La couverture du coût de remplacement est un peu plus simple à comprendre que la valeur de rachat réelle. Si vous avez une police d’assurance habitation qui couvre votre toit sur la base du coût de remplacement, la compagnie d’assurance s’engage à vous payer ce qu’il en coûterait pour remplacer votre toit par un nouveau toit comparable. Votre expert en sinistre recherchera de nouveaux matériaux de toiture comparables à ce que vous avez actuellement sur votre maison et vous proposera un règlement basé sur ce qu’il en coûterait pour remplacer votre toit par un nouveau toit similaire. Votre expert en sinistre fondera son évaluation sur de nouveaux matériaux de toiture comparables à ce que vous possédez actuellement et vous proposera un règlement pour ce qu’il en coûterait pour remplacer votre toiture par ces matériaux.

La couverture du coût de remplacement coûte généralement plus cher que la couverture de la valeur de rachat réelle, mais cela signifie généralement que votre franchise pourrait être votre seule dépense si votre toit est endommagé. Si votre toit est plus récent ou en bon état, vous pourrez peut-être l’assurer avec le coût de remplacement. Certaines entreprises attribueront automatiquement une couverture de coût de remplacement à votre toit en fonction de son âge, ou vous pourrez peut-être choisir entre la valeur de rachat réelle et le coût de remplacement.

Couverture du coût de remplacement garantie ou prolongée

L’option de couverture de toit la plus chère est la couverture du coût de remplacement garantie ou prolongée. Cet avenant est généralement offert pour les maisons plus récentes et s’applique généralement à l’ensemble du montant de votre couverture A/logement, et pas seulement à votre toit.

La couverture du coût de remplacement prolongée est généralement représentée sous forme de pourcentage, par exemple 125 % ou 150 %. Cela signifie que votre couverture dépasse votre limite de couverture A. Si votre maison est assurée pour 100 000 $, ce qui comprend votre toit, et que vous disposez d’une couverture étendue à 125 % du coût de remplacement, vous disposez en fait d’une couverture de 125 000 $, si les 100 000 $ ne suffisent pas à couvrir vos dommages.

La couverture du coût de remplacement garanti est similaire, sauf qu’il n’y a pas de limite de pourcentage. Si vous avez cette couverture sur votre police, votre compagnie d’assurance s’engage à payer la totalité de la couverture du coût de remplacement pour les dommages causés à votre logement, même si elle dépasse vos limites de couverture. Si votre police a une limite de 100 000 $ et que vous devez reconstruire toute votre maison après une tornade, par exemple, votre compagnie d’assurance paiera le coût total de la reconstruction, même s’il dépasse largement la limite de 100 000 $.

Ces options de couverture peuvent ne pas être disponibles auprès de tous les assureurs ou pour tous les clients. L’âge de votre maison, son état et votre limite de couverture affecteront tous votre admissibilité à ces couvertures. Par exemple, de nombreuses compagnies d’assurance n’offrent pas de coût de remplacement garanti pour les maisons dont la limite de logement dépasse 1 million de dollars, car il pourrait être financièrement dévastateur pour la compagnie d’assurance de payer un montant de remplacement garanti pour une maison aussi chère.

Valeur de rachat réelle vs couverture du coût de remplacement pour votre toit

Plusieurs facteurs doivent être pris en compte pour décider comment assurer votre toiture. Premièrement, quelles options votre compagnie d’assurance vous offre-t-elle? En fonction de l’âge de votre maison et de l’état de votre toit, votre assureur peut attribuer automatiquement un certain type de couverture à votre toit, vous laissant ainsi la décision de prendre la décision. Par exemple, une compagnie d’assurance ne couvrira probablement pas un toit de 40 ans sur la base du coût de remplacement, car le toit est probablement en mauvais état.

Si vous avez le choix entre la valeur de rachat réelle et la couverture du coût de remplacement, vous devrez tenir compte de plusieurs aspects de votre situation financière pour déterminer la couverture. Vous pouvez choisir une couverture ACV si vous n’avez pas les fonds pour payer le coût de remplacement, ce qui est probablement un choix plus coûteux. Cependant, si vous choisissez une couverture ACV, sachez que vous paierez probablement plus de votre poche après un sinistre, car votre compagnie d’assurance ne couvrira pas la dépréciation de votre toit. Vous voudrez peut-être vous demander si vous avez les moyens de payer confortablement une plus grande partie d’une réclamation de toiture.

Si vous en avez l’option et le budget, la couverture des coûts de remplacement pourrait être un bon choix, car elle vous offre un plus grand niveau de protection contre les coûts de remplacement ou de réparation de votre toiture après des dommages causés par le vent.

Questions fréquemment posées

L’assurance toit est-elle incluse dans votre police d’assurance habitation?

La plupart des polices d’assurance habitation standard incluent une couverture pour votre toit, mais des risques spécifiques peuvent être exclus. Si vous habitez dans une région sujette aux tempêtes de vent, par exemple, vous pouvez avoir une exclusion de vent sur votre police, ce qui signifie que les dommages causés par le vent ne seront pas couverts.

Les polices d’assurance ne prévoient pas non plus de protection pour l’entretien général des toits, comme l’usure normale. Si votre toit est en mauvais état ou a dépassé un certain âge, votre police d’assurance peut ne pas le couvrir du tout. Parler à votre professionnel de l’assurance agréé est un bon moyen de déterminer comment et si votre toit est couvert.

Comment les dommages au toit sont-ils couverts s’ils sont causés par un ouragan?

Dans les États sujets aux ouragans sur les côtes de l’Atlantique et du Golfe, la couverture contre les tempêtes de vent est généralement incluse dans votre police d’assurance habitation standard, mais comporte une franchise distincte qui varie de 1 % à 5 % de la valeur assurée de votre propriété. Ainsi, une perte de toiture subie lors d’un cyclone tropical nommé est soumise à cette franchise.

Pouvez-vous passer de la valeur de rachat réelle au coût de remplacement intégral ?

Vous pouvez avoir la possibilité de choisir une couverture de coût de remplacement ou une couverture de valeur de rachat réelle, mais cela dépend de la compagnie d’assurance, ainsi que de l’âge et de l’état de votre toit. Si votre toit a plus de 15 à 20 ans ou est en mauvais état, votre assureur peut le couvrir automatiquement sur la base de sa valeur de rachat réelle et vous n’aurez peut-être pas la possibilité de choisir le coût de remplacement. De même, certaines polices d’assurance habitation couvrent automatiquement les toits plus récents pour le coût de remplacement.

Les compagnies d’assurance couvriront-elles un vieux toit?

Cela dépend de l’assureur. De nombreuses entreprises ont des restrictions sur la façon dont les toits de plus de 15 à 20 ans sont couverts et n’offriront qu’une couverture de valeur de rachat réelle. Si votre toit est en mauvais état, votre compagnie d’assurance peut exclure la couverture de votre toit ou refuser de rédiger entièrement votre police. Si vous avez un toit plus ancien, travaillez avec un professionnel de l’assurance agréé qui peut obtenir des devis de diverses compagnies d’assurance et vous aider à trouver une couverture.



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