L’assurance habitation couvre-t-elle le remplacement du toit ?

L’assurance habitation couvre-t-elle le remplacement du toit ?

janvier 15, 2022 0 Par brandon


Si vous vous demandez « l’assurance couvre-t-elle le remplacement du toit », cela dépend des circonstances. Une police d’assurance habitation couvre les dommages causés à des éléments tels que votre structure et votre toit s’ils sont endommagés par un risque couvert. Certaines polices nommeront ou excluront des périls spécifiques. Si votre toit doit être remplacé en raison d’actes de la nature inattendus ou de conditions météorologiques extrêmes autres qu’une inondation, il est probablement couvert. Mais si votre toit est plus ancien ou nécessite un entretien et des réparations, l’assurance habitation standard ne remboursera généralement pas le remplacement du toit.

Aperçu du taux d’escompte

  • Les toits plus anciens entraînent généralement plus de réclamations d’assurance habitation – et les dommages sont plus graves. (RMS)
  • La durée de vie moyenne du type de toit le plus courant (bardeau d’asphalte) est de 20 ans. (Association nationale des constructeurs de maisons)
  • Le remplacement du toit par l’assurance est généralement limité ou exclu lorsque les toits ont 20 ans ou plus. Une compagnie d’assurance peut exiger une inspection du toit avant d’assurer une maison avec un toit plus ancien et ne peut autoriser que la valeur de rachat réelle en cas de dommage.
  • De nombreux propriétaires sous-estiment l’âge du toit. Un âge de toiture inexact coûte aux assureurs habitation 1,14 milliard de dollars en primes perdues chaque année. (Verisk)

Comment fonctionne l’assurance toiture

Les toits peuvent être considérés comme la première ligne de défense lorsqu’il s’agit de protéger votre maison et son contenu. C’est parce qu’ils sont construits pour résister aux éléments, y compris le soleil, le vent, les températures glaciales, la grêle, la pluie et plus encore. Cependant, un toit, aussi bien construit soit-il, s’affaiblit avec le temps, ce qui le rend plus vulnérable aux dommages.

Réparer ou remplacer un toit peut coûter cher. Les assureurs paieront les dommages s’ils surviennent en raison d’un risque couvert. Cependant, pour réduire le risque de subir une réclamation pour dommages importants, les compagnies d’assurance peuvent hésiter à couvrir entièrement un toit plus ancien et peuvent même exiger une inspection pour confirmer qu’il est capable de résister aux éléments.

Une compagnie d’assurance pourrait refuser la couverture si le toit est vieux ou manque d’entretien. Au lieu de cela, le transporteur peut décider de fournir une assurance à valeur de rachat réelle, qui ne paie qu’une partie d’une réclamation en fonction de l’âge et de l’état du toit. Le département des assurances du Texas explique comment fonctionne la valeur monétaire réelle d’un toit dont le remplacement coûtera 10 000 $ :

Toit de 5 ans Toit de 10 ans Toit de 20 ans
Valeur monétaire réelle du toit 8 500 $ 7 000 $ 4 000 $
Moins franchise – 4 000 $ – 4 000 $ – 4 000 $
La politique paierait 4 500 $ 3 000 $ 0 $

Types de dommages au toit

Il existe deux principaux types de dommages au toit aux yeux d’une compagnie d’assurance : les dommages résultant d’un sinistre couvert ou de l’usure normale. Par exemple, si votre toit a une fuite ou des dommages dus à des pertes couvertes telles que la pluie, la grêle, une tempête de neige, la chute d’une branche d’arbre, le vent ou un incendie, la compagnie d’assurance interviendra généralement pour payer la réparation ou le remplacement jusqu’à votre couverture. limites.

S’il y a une fuite qui n’est pas associée à un péril dû à la défaillance de la structure, au manque d’entretien ou à l’âge du toit, une compagnie d’assurance ne couvrira probablement pas les frais de réparation des dommages ou de remplacement du toit. C’est pourquoi il est important de bien entretenir votre toit – un toit défaillant peut coûter cher et ne sera probablement pas couvert par l’assurance habitation.

Sécuriser votre toit

Un toit en bon état peut mieux résister aux intempéries et aux dommages qu’un toit plus ancien. Pour garder le vôtre dans son meilleur état afin qu’il puisse continuer à protéger votre contenu pendant des années, pensez à l’entretien suivant :

  • Planifier une inspection périodique : Embaucher un inspecteur de toiture pour jeter un coup d’œil à votre toit toutes les quelques années pourrait aider à détecter rapidement les problèmes. Il est essentiel de trouver un inspecteur de bonne réputation en qui vous pouvez avoir confiance – certaines entreprises de toiture peuvent prétendre qu’il y a des problèmes simplement pour vous encourager à remplacer votre toit.
  • Taillez les arbres à proximité : Un arbre trop près d’un toit peut causer des dommages de plusieurs façons. En cas de vent fort ou de verglas, une branche d’arbre peut se briser, tomber sur le toit et causer des dommages à la structure. Une branche d’arbre peut également frotter contre le toit pendant des périodes prolongées, détériorant la surface ou délogant les bardeaux. Il est préférable de garder les arbres trop près d’un toit taillé et dégagé de la zone.
  • Gardez les gouttières propres : Les gouttières sont destinées à transporter l’eau – ce qui pourrait être le plus grand ennemi d’un toit – loin du toit. Si une gouttière est remplie de feuilles ou de débris qui obstruent la gouttière, l’eau peut déborder sur le toit, fragilisant la structure ou provoquant des fuites intérieures.

J’ai besoin d’un nouveau toit, et maintenant ?

Un nouveau toit est un investissement important. Le coût moyen de remplacement d’un toit peut atteindre 11 420 $. Commencez par rechercher une entreprise de toiture de qualité et réputée. Les références d’amis ou de membres de la famille peuvent être utiles, mais c’est toujours une bonne idée de confirmer que l’entreprise est agréée, cautionnée et assurée.

En plus de choisir la bonne entreprise, le type de matériau que vous choisissez peut faire une grande différence dans la durée de vie du toit. Comme mentionné, les toits en bardeaux d’asphalte ont une durée de vie moyenne de 20 ans. Modernize.com affirme qu’il existe 18 types de bardeaux de toiture disponibles. Selon la région dans laquelle vous habitez, vous pouvez choisir :

Matériau du bardeau Coût de remplacement Espérance de vie (selon la NHBA)
Le cuivre Jusqu’à 19 500 $ Plus de 50 ans
Ardoise Jusqu’à 50 000 $ Plus de 50 ans
Béton Jusqu’à 24 000 $ Plus de 50 ans
Argile Jusqu’à 50 000 $ Plus de 50 ans
Asphalte Jusqu’à 15 785 $ 20 ans
Bardeaux en fibrociment Jusqu’à 16 500 $ 25 ans
Bois Jusqu’à 15 645 $ 30 ans

Réparation de toiture vs remplacement de toiture

Lorsque vous décidez de réparer ou de remplacer votre toit, vous voudrez peut-être envisager les options suivantes :

  • Réparez si les dommages sont mineurs et localisés à un seul endroit.
  • Remplacez le toit si la réparation coûte près de le remplacer.
  • Réparez le toit s’il est relativement neuf — 10 ans ou moins.
  • Remplacez le toit s’il est plus ancien et que vous envisagez de vendre votre maison dans un avenir proche.
  • Réparez le toit si les nouveaux bardeaux non assortis n’affectent pas l’attrait extérieur de la maison.

La ligne du bas

La réparation ou le remplacement d’un toit peut être l’un des aspects les plus coûteux auxquels vous pourriez être confronté en tant que propriétaire. Votre assurance habitation est là pour payer les dommages liés au toit, mais uniquement pour les risques couverts tels que les dommages causés par les intempéries, les chutes d’objets ou les incendies. Votre assurance habitation ne couvre généralement pas les dommages ou les fuites causés par la défaillance d’un toit ancien ou mal entretenu. Un toit en bon état est plus susceptible de résister aux intempéries et à tout événement inattendu. C’est pourquoi il est important de rester au top de l’entretien pour éviter un problème plus important sur la route.



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